14.10. 2013 • 
Při pořizování vozidla by každý měl dopředu počítat i s negativními možnostmi, co všechno se může stát. Z toho důvodu by majitel vozu měl brát v potaz možnost bouračky či jiného poškození automobilu. I ten nejlepší řidič na světě může být účastníkem autonehody a přitom na ní nemusí mít žádné zavinění. I sebekvalitnějšímu řidiči může někdo způsobit šrám na kapotě, který může mít i poměrně velkou hodnotu u dražšího modelu vozu. Automobil klidně může stát i na parkovišti a přijde k úhoně, stačí, když si někdo neopatrný nedovede odhadnout vzdálenost a z místa nehody zbaběle ujede. Z těchto důvodu by si každý majitel vozu měl raději pořídit havarijní pojištění. Ale jak si havarijní pojištění auta nastavit takovým způsobem, aby byl majitel v případě poškození vozidla ochráněn? To se pokusíme nastínit na příštím několika řádcích.
Havarijní pojištění a jeho účel je asi jasný již ze samotného názvu. Mělo by ochránit majitele vozidla od škod způsobených v důsledku havárie, odcizení, vandalismu, neoprávněného použití vozidla, ale také v případě škod, které napáchají přírodní živly. Při dopravní nehodě pojištění kryje škody na vozidle v případě, že majitel vozu danou autonehodu nezpůsobil. V případě opačném, tedy když majitel vozu způsobí dopravní nehodu, se způsobené škody hradí z povinného ručení viníka. Havarijní pojištění se ve většině případů sjednává na dobu neurčitou a smlouva se dá ukončit jenom na základě písemné výpovědi.
Ale podle jakých ukazatelů by se zájemci o havarijní pojištění měli řídit? Při výběru se určitě musíte zaměřit na rozsah pojistné ochrany, cenu pojistky, výši spoluúčasti a také rozsah asistenčních služeb. Asistenčními službami se rozumí, jaké služby pojišťovna nabízí zdarma po autonehodě. Může se jednat o proplacení ubytování, odtažení vozidla, právní asistenci či náhradní dopravu. Jako hlavní parametr pro vypočítání ceny havarijního pojištění se uvádí cena automobilu. Ta aktuální se odvíjí od typu vozidla a jeho stáří. Pojišťovnu vůbec nezajímá jeho současný stav, servisní knížka ani počet najetých kilometrů. Pojišťovny standardně neumožňují pojišťování vozů starších deseti let. V České republice je přitom průměrné stáří automobilu dvanáct let a havarijně je pojištěna jedna čtvrtina všech aut v zemi. Valná většina pojišťoven prostě auto starší deseti let nepojistí. Navíc motoristům by se takové pojištění ani nevyplatilo, protože za standardních podmínek by po autonehodě dostali často menší obnos, než kolik za pojištění v průběhu času zaplatili.
Jestliže si pořizujete zbrusu nový automobil, určitě se vyplatí sjednání připojištění kompletního rozsahu možných rizik. To obsahuje pojištění proti havárii, živelným pohromám, vandalismu i odcizení. Jednotlivá rizika se samozřejmě dají pojistit samostatně, pokud z některých nebezpečí strach vyloženě nemáte. Oblíbenou kombinaci tvoří zničení auta v důsledku živelní události a poškození auta při dopravní nehodě. U vozů, které jsou starší pěti let, poměrně razantně klesá riziko ukradení a řidičům přeci jenom tolik nezáleží na menším odření. Je doporučováno si pořídit pojištění rizika havárie a živelní pohromy v kombinaci s vyšší spoluúčastí. V případě, kdy každý den auto parkujete v uzamykatelné garáži nebo na hlídaném parkovišti, se nemusí jako zajímavé jevit pojištění proti vandalismu a odcizení vozidla, protože je zbytečné a drahé, jelikož auto se nachází pod zámkem nebo pod dohledem. Když uplyne nějaká doba od havarijního pojištění vozidla, určitě se vyplatí nechat si ověřit, jaká je současná cena automobilu, protože ta se s uplynulou dobou celkem dost snižuje. A jestliže je již výrazně nižší než v době, kdy se havarijní pojištění uzavíralo, platíte nejspíš zbytečně moc peněz na pojistce a nastává situace zvaná přepojištění.
V případě pojistné události totiž dostanete jenom tržní cenu vozidla po odečtení sjednané spoluúčasti. Kvůli přepojištění byste platili zbytečně více, než kolik byste následně mohli vůbec dostat zpátky. Havarijní pojištění se sjednává se zvolenou spoluúčastí. A co to vlastně je taková spoluúčast, o které neustále hovoříme? Jedná se o částku, kterou si řidič v případě pojistné události hradí ze svého. Od pojišťovny totiž obdržíte v rámci náhrady vzniklé škody sumu, jež spoluúčast převyšuje. Obecně se dá říct, že čím vyšší je spoluúčast, tím nižší bude cena pojištění, nicméně nejste pojištěni proti drobným oděrkám a škrábancům. U vyšších škod pak dostanete zase menší náhradu. Pojišťovna může požadovat vrácení nákladů, které do klienta vložila v případě, kdy klient škodu udělal úmyslně nebo řídil automobil, který neměl schválenou technickou způsobilost k provozu. Riziku vrácení nákladů se též vystavuje takový řidič, který se bez opodstatněného důvodu odmítne podrobit zkoušce na přítomnost alkoholu a dalších omamných látek v krvi, kterou provádí Policie České republiky, nebo pokud nenahlásí škoud, při níž došlo ke zranění nebo smrti účastníků nehody či poškození majetku a vozidel, které by přesahovalo sumu sto tisíc korun.
