19.04. 2014 • 
Půjčit si peníze je velmi těžké rozhodnutí. I když jak pro koho. Někteří si berou půjčky prakticky na cokoliv. Na novou televizi, i když ta stávající je v pohodě, zkrátka chtějí větší, na krásnou a luxusní dovolenou, i když pak půjčku budou splácet několik let, na krásné a bohaté Vánoce, i když poté celý rok zase budete škudlit a šetřit finance na splátky. A co další Vánoce? Zase si půjčíte? Líbí se vám nějaké boty, kabelka, šaty v obchodech? Není nic jednoduššího, než si půjčit, podle některých lidí. Přemýšlet nad tím, jak to pak splatit a jak to všechno zvládnout, když máte finance už tak napnuté k prasknutí. Jsou mezi námi zkrátka lidé, kteří si půjčí zkrátka na všechno a nehledí poté na následky svých jednání. Je jim jedno, že pak přijde exekuce a všechno jim zabaví, všechno jim sebere. No a co potom? Potom přijde na řadu splácení exekucí, které nikdy nemůžete splatit, protože už tak nevycházíte s penězi. No i takové lidé mezi námi jsou. Pak zase jsou lidé, kteří si nepůjčí od nikoho ani korunu, protože se hrozí toho, že by snad někomu mohli něco dlužit. To je pro ně noční můra, úplná hrůza. Oni by rozhodně půjčku nikdy a na nic nevzali, možná by ani to slovo nevypustili z pusy. No oba dva příklady jsou extrémní. Půjčit si určitě můžete, sami nejlépe víte, jak na tom jsou vaše finance. Půjčovat tedy ano, ovšem na oblečení, na novou televizi, na luxusní dovolenou, na Vánoce? To je asi zbytečné a není to ekonomické. Lepší je si půjčit na rekonstrukci bytu, na nový rodinný dům či na nový byt. To jsou investice, které jsou potřebné a které nejsou vůbec zbytečné. Navíc, pokud si hypotéku nebudete moci později dovolit, je možné byt či dům prodat a hypoteční úvěr tím umořit. Takže nezůstanete zcela bez prostředků a bez střechy nad hlavou. To jsou však krajní případy, těmi se zabývejte až ve chvílích, kdy opravdu nevyhnutelně nastanou.
Nyní se zaměříme na hypotéku. Ta je rozhodně vhodnou volbou, když si chcete pořídit bydlení a nemáte na něj finance v hotovosti a nepůjčí vám nikdo z rodiny. Pak je vhodná hypotéka. Ovšem je nutné přemýšlet nad tím, zda to opravdu finančně zvládnete a zda opravdu nebudete mít svůj finanční rozpočet napnutý k prasknutí. Musíte myslet na to, že finance budou poměrně dlouhou dobu zatíženy hypotékou, prakticky několik desítek let, podle toho, jak dlouhou dobu si pro hypotéku zvolíte. Je nutné vzít v úvahu všechny možné rizika, ztrátu části platu, ztrátu práce úplně, kariérní sestup, dlouhodobou nemocenskou a podobně. Všechny tyto věci tak mohou do vašeho rozhodnutí zasahovat a je dobré na toto myslet. Částečně je možné tuto situaci vyřešit také finanční rezervou, kterou budete mít našetřenou. Pak se můžete lépe vyspat i v době, kdy o práci přijdete či přijdete o nějakou část finančních prostředků. Dříve než vůbec o hypotéku požádáte a zavážete se tak k pravidelnému placení odborníci doporučují si nejdříve vše vyzkoušet nanečisto. Jak? Nejlépe tím, že si pravidelně budete odkládat stejnou částku, jako budou vaše poplatky hypotéky, stranou a to nejméně šest měsíců. Tak totiž skutečně zjistíte, zda s financemi vyjdete, zda opravdu nebudete mít finanční rozpočet na doraz. Peníze, které budete pravidelně dávat stranou, můžete přiložit ke své finanční rezervě, která se tak díky tomu zvětší. Vyzkoušeli jste? Zvládnete? Jste rozhodnuti, že si hypotéku vezmete? Máte dokonce už vybráno kde? Kde je to pro vás nejvýhodnější? Tak už stačí jít jen do banky? To bohužel ne, mnoho lidí, kteří si hypotéku již někdy brali, potvrdí, že tak jednoduché, jak se to na první pohled zdá to opravdu není. Na co se vás v bance budou ptát? To vám přiblížíme v následujících odstavcích, kdy budete, co se týče hypoték, zase o něco chytřejší a možná vám nebude vyřízení hypotéky tak dlouho trvat.
V bance vám bude úředník pokládat otázky a často se u nich můžete pěkně zapotit. Navíc, žádáte-li o hypotéku společně s další osobou, ale do banky jdete pouze vy. Otázky vás mohou nepříjemně překvapit či i zaskočit. V článku najdete přehled čtyř otázek, které na vás z úst úředníků mohou vypadnout nejčastěji.
Čím budete při hypotéce ručit, jakou nemovitostí a jakou má tato nemovitost cenu?
Pokud chcete hypotéku, je potřeba mít něco, čím budete ručit. Pokud nemáte jinou nemovitost, ručíte domem či bytem, který chcete koupit. Ručit můžete například bytem v osobním vlastnictví, domem, rekreačním objektem jako chata, chalupa, stavebním pozemkem a podobně. Pokud máte k dispozici i jiný majetek, můžete se rozhodnout, čím budete ručit. Samozřejmě to musí být něco, co bude ve stejné finanční hodnotě, jako vámi žádaná hypotéka. Obvykle to bývá problém, protože ne všechen majetek, který máte, může být ve stejné finanční hodnotě jako váš úvěr. Pokud nechcete, nebo nemáte nemovitost, kterou byste chtěli ručit, místo hypotéky můžete žádat o úvěr ze stavebního spoření. U úvěru ze stavebního spoření totiž nemusíte ručit nějakou nemovitostí, tedy přesněji řečeno do určité částky. Kdyby se náhodou stalo, že hypotéku z nějakého závažného důvodu nemůžete nadále platit, je potřebné jít ihned do banky a začít situaci řešit. Banka si bere zástavu u hypoték právě v těchto případech, kdy si klienti nemohou již nadále dovolit hypotéku splácet, jejich příjmy tak rapidně klesly či se staly natrvalo sníženými.
Jak dlouho ještě budete v produktivním věku, jak vysokou částku splátky si můžete měsíčně dovolit platit? Kolik je pro vás přijatelná částka?
Hypotéka může mít různou délku splatnosti, hypotéku dokonce můžete splácet až čtyřicet let. Hlavní faktor, který délku vaší hypotéky ovlivňuje, je především váš věk. Každá banka totiž chce a požaduje, abyste při splácení hypotéky byly v produktivním věku a to přesněji po celou dobu splácení hypotéky. Co je to vlastně ten produktivní věk? To je povětšinou až do sedmdesáti let. Dalším faktorem, který rozhoduje o splatnosti hypotéky, jsou vaše příjmy. Čím více vyděláváte, tím více jste ochotni platit za splátky, tudíž i platí, že vaše hypotéka, pokud platíte vysoké splátky, bude rychleji splacena, za kratší dobu. Čím menší je váš plat a čím menší jsou splátky, tím je vaše doba splatnosti delší.
Jaké jsou vaše měsíční příjmy po odečtení všech závazků, které máte?
Slovním spojením všechny závazky se myslí spotřebitelské úvěry, hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření a podobně. Hypotéku můžete mít s prokazováním příjmů či s neprokazováním příjmů. Výhodnější a o hodně levnější je pro vás první varianta. Varianta bez prokazování příjmů je logicky dražší a má rovněž řadu omezení. Každá banka chce vědět to, zda jsou vaše příjmy na dostatečné úrovni, musejí se ujistit o tom, že můžete splácet hypotéku bez velkých problémů. Možná překvapivé pro vás bude to, že nerozhodují samotná výše vašich příjmů, ale to, jaký je u vás rozdíl mezi vašimi výdaji a vašimi příjmy. Předtím, než půjdete do banky pro hypotéku, je dobré si vše propočítat. Všechny dluhy a úvěry, které máte od částky odečíst a pak zjistit, zda jste schopni i s touto částkou platit hypotéku a zařídit si základní potřeby.
Jste si vědomi situace, kdy jste se zpozdili se splátkou nějakého úvěru, dluhu, půjčky a podobně?
Banka si logicky musí zajistit to, že jí budete každý měsíc platit splátku přesně v termínu, že se nebudete opožďovat s platbou či ji vůbec nezaplatíte jeden či více měsíců. Pro banku je velmi důležitá vaše platební morálka, kterou jste měli v minulosti. Pokud se vám stalo, že jste v minulosti měli se splátkami problémy, nespláceli jste své dluhy a své pohledávky, už jste v rizikové skupině. Je zde tak pro banku reálná šance, že se situace může opakovat a můžete tak také jejich splátky nesplácet včas. Platební historie se dá zjistit, takže to není jen o tom, že se vás na to v bance zeptají, oni si to i ověří, takže se nevyplatí lhát. Existuje bankovní registr, to je místo, kde si banky navzájem sdílí informace o klientech. Dále banky mohou ověřovat v nebankovním registru a registru SOLUS. Do nebankovního registru zadávají informace o klientech nebankovní sektory, kde se finance dají také půjčit a i jim pak měsíčně splácíte určitou částku. Registr SOLUS je tak registr dlouhodobých neplatičů. V prvním zmíněném registru kontrolují své zákazníky všechny banky, ve zbylých dvou už jen některé.
