21.11. 2013 • Kdo si bere hypotéku, určitě ví moc dobře, co je to fixaci úrokové sazby. Úroky jsou fixovány, což znamená, že si zvolíte období, kdy se váš úrok nebude zvedat a zůstane tak pro vás pořád stejný. Máte tuto sazbu garantovanou. Samozřejmě to určitě je dobrá služba, ovšem co když se blíží konec vaší fixace úrokové sazby? Co dělat? Jak to vymyslet? Hypotéku je dobré si velmi dobře promyslet je to totiž závazek na hodně dlouhou dobu a tento závazek sebou táhnete obvykle dvacet až třicet let. Samozřejmě se během této doby může stát mnoho věcí, můžete změnit práci, můžete změnit adresu, můžete změnit rodinný stav, přibydou vám obvykle děti, zvířata a podobně.
Zkrátka je to závazek na dlouhou dobu a rozhodnutí proto obvykle nebývá jednoduché a lehké. Pokud se rozhodnete vzít si hypotéku, je dobré si zjistit více nabídek a zvolit tu, která je pro vás ta nejvýhodnější a nejlepší. Ono, mít vlastní bydlení je moc fajn a v bytě si můžete udělat, co budete chtít, je to váš majetek. Navíc, pokud nebudete moci splácet hypotéku, vždy je zde možnost prodat nemovitost a vyplatit se z hypotéky. Takže beznadějné to není. Důležité je, pokud je s placením nějaký problém, začít tento problém ihned řešit a nečekat co se stane a nečekat na zázrak. Zázrak se obvykle nekoná a vám akorát narůstají problémy, které s vámi banka nechce už řešit. Na začátku, kdyby, jste přišli ihned je ochotná, nyní už moc ne.
Fixací úrokové sazby můžeme tedy jednoznačně říci, jaké budou vaše splátky v příštím období, Jak budou vysoké. Jakmile toto období skončí nebo se blíží k jeho konci, je dobré začít se v tuto chvíli zajímat o další fixaci úrokové sazby či zajímat se o refinancování. Jakmile je fixačnímu období konec můžete požádat o snížení splátek či o zvýšení plátek. Je jasné, že pokud si splátky snížíte, prodlouží se tak doba splacení. Naopak, když splátky zvýšíte, dobu splácení tím zkrátíte. Některé banky také nabízejí tu možnost, že pokud vám skončí fixační období, můžete doplatit zbytek dluhu a to bez poplatků. Samozřejmě můžete částku splatit i během fixačního období, to je však nutné nahlásit bance a to minimálně měsíc předem a banka vám to musí povolit. Je zde velmi nutné počítat se sankčními poplatky, které u tohoto splacení určitě budou.
Vždy se zde rozhodujete především podle toho, co vyhovuje nejvíce vám, co vy chcete a co považujete za nejvýhodnější přímo pro vás. V tomto článku se zaměříme na refinancování. V tuto chvíli se sazby hypotečních úvěrů stále drží na historických minimech. Pokud vám fixace končí letos, máte bezvadnou šanci k získání výhodnější úrokové sazby. Průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů se drží na úrovni asi okolo 3,21 procent. Tím, že sazby jsou takto nízké je teď právě ta ideální doba k tomu, pořídit si vlastní bydlení a získat tak levnou hypotéku. Ovšem nemusí to být ideální doba pouze pro ty, co chtějí nové bydlení, ale také pro ty, kteří již hypotéku mají a končí jim úroková sazba.
Jak postupovat při změně fixace úrokové sazby
Pokud se vám blíží konec fixace úrokové sazby, začněte se zajímat o možnosti refinancování. Ideálně co nejdříve a ještě před koncem fixace úrokové sazby. Nečekejte, že vám někdo něco nabídne, nečekejte taky na to, až vám vaše stávající banka něco nabídne. Jednejte a zajímejte se. Novou úrokovou sazbu lze letos bez potíží zajistit až do konce roku. Tedy už dneska můžete připravit refinancování hypotéky v prosinci. Některé banky vám dokonce umožní zajistit si aktuální sazby i celý rok dopředu. V takovém případě, se nevyhnete poplatku za rezervaci zdrojů. Čekat na nabídku stávající banky se nevyplací, protože ta přichází většinou ve chvíli, kdy už nemáte moc času na zajištění refinancování. Naopak, pokud máte závaznou nabídku od konkurenční banky, je vaše momentální banka mnohem více ochotná při vyjednávání úrokovou sazbu snížit, což pro vás je jedině dobře.
Banky se o klienty perou, ovšem pozor, mají zájem jen o ty, kteří jsou bezproblémovými klienty, jen o ty jeví zájem a ty chtějí. Hypotečních bank je u nás v dnešní době hodně. To samozřejmě přispívá k tomu, že vytvářejí cenově přijatelné a výhodnější nabídky, zároveň to ale ztrácí na přehlednosti pro vás, jako pro klienta. Nemusíte jít do každé banky, stačí se obrátit na hypotečního makléře nebo na finančního poradce. Ti mají přehled a mnohdy mívají i lepší a výhodnější nabídky než dostanete v bankách. Záleží na tom, jakou dohodu má hypoteční makléř či finanční poradce s bankami. Vždy se hodí mít oči otevřené, i zde se může najít pár nepoctivců, kteří nechtějí pro vás jen to nejlepší, bohužel. Samotné refinancování hypotéky je méně administrativně náročné než to získávání prvotní hypotéky. Je potřeba do katastru zaznamenat nového zástavního věřitele (vaši novou banku) a po skončení refinancování vaši původní banku vyjmout. Ovšem zpravidla už nemusíte vytvářet odhad ceny nemovitosti, banky přijmou ten původní odhad.
Nekončí vám fixace? Nerefinancujte!
Nízké úrokové sazby, které jsou v tuto chvíli na trhu, můžete začít uvažovat nad tím, že refinancujete hypoteční úvěr, kterému fixace úrokové sazby nekončí. Není to, ale dobrý nápad. Poplatky za předčasné splacení hypotéky v průběhu fixace úrokové sazby jsou mnohem vyšší než samotný úrok placený do konce fixace. Sankce za mimořádnou splátku hypotéky dosahuje až pět procent za každý započatý rok do konce fixace úrokové sazby. To je v dnešní době výrazně vyšší, než kolik činí součásné úrokové sazby. Tudíž pokud vám nekončí fixace, do refinancování hypotečního úvěru se nepouštějte, není to pro vás vůbec výhodné.
