12.01. 2014 • V současné době je stavební spoření dobré hlavně pro úvěry, ale až si ho budete zařizovat, s velkou pravděpodobností se finančníci pokusí argumentovat tím, že se jedná o velice výhodný způsob uložení peněz. To ovšem nemusí být vždy pravda, zvláště pokud pro to něco neuděláte. Jak tedy zařídit, aby stavební spoření skutečně bylo výhodné? To se pokusíme nastínit v několika bodech, abyste měli přehled.
Stavební spoření v poslední době
Stavebnímu spoření se během posledních deseti let hodně snížila státní podpora. Pokles můžeme sledovat ze čtyř a půl tisíc korun na dva tisíce korun. Navíc aby klient spořitelny získal podporu, musí navíc spořit déle a více. Úrokové zhodnocení se podle novějších nařízení musí danit, což je pro klienta další velký mínus. A kde jsou tedy slibované plusy? Mezi ty se stále ještě dají zařadit relativně slušné úroky. Na spořících účtech se už častokrát nesetkáte s hodnotou začínající číslovkou 2, nicméně stavební spoření začínají číslicí 2 celkem běžně. Ale v reklamních spotech se často snaží případné zákazníky uchvátit zhodnocením okolo pěti procent. A právě na inzerované hodnoty kolem pěti procent nedosáhne každý, takže nemá smysl se radovat předčasně a představovat si, že na takové spoření budete posílat velké obnosy, aniž byste zjistili, zda na to máte nárok. Inzerované pětiprocentní zhodnocení je vypočítané z nejpříznivěji nastavených podmínek. Pokud byste začali ukládat příliš velké množství peněz, pak bude výsledné roční zhodnocení o hodně menší. Jak byste tedy měli spořit co možná nejefektivněji?
Několik tipů ke stavebnímu spoření
Měli byste si vhodně zvolit cílovou částku. Důvodem je poplatek za uzavření smlouvy, jež bývá kolem jednoho procenta z cílové částky. Vyplatí se dopředu propočítat, kolik peněz si naspoříte, abyste si cílovou částku nestanovili příliš vysokou. U smlouvy, která se plánuje jenom na spoření, se jako nejlepší částka jeví sto čtyřicet tisíc korun. Může se také stát, že spořitelna bude mít nějakou akci, kdy se poplatek přestane účtovat, ale každopádně si dobře nastudujte podmínky smlouvy, protože smlouva bez poplatku bývá většinou nějakým způsobem limitována. Také potřebujete využít kompletně celou možnou státní podporu. Státní podpora činí dva tisíce korun k naspořeným dvaceti tisícům korun za rok. Během prvního roku tudíž musíte vložit kompletně celých dvacet tisíc plus poplatky.
Další rok už bude možné počítat také s úrokem, jenž ke vkladu přibude. V takovém případě by čistě teoreticky postačilo platit zhruba o třicet korun měsíčně méně a státní podpora zůstane na stejné úrovni. Jestliže opravdu plánujete dosáhnout více než čtyřprocentního zhodnocení a máte čas si udělat patřičné propočty a předělat trvalé příkazy, pak je postupné snižování úložek jednou z možných cest.
Sjednejte si stavební spoření na konci roku
Dá se také využít určitého fíglu, kdy se dá založit stavební spoření na konci roku, třeba v prosinci, následně se uloží dvacet tisíc korun a dostanete státní podporu v plné výši. Obdobně když smlouvu budete rušit třeba tím způsobem, aby skončila v únoru, ale ještě v lednu si odešlete platbu dvaceti tisíc korun, pak opět dostanete státní podporu za celý rok. Ten sice dostanete dodatečně, ale dostanete ho. Za šest let a dva měsíce spoření peněz ve výsledku může člověk získat osm státních podpor, což určitě není k zahození. Předpokladem zde samozřejmě je, aby klient v prvním a v posledním roce neměl jiné stavební spoření, k němuž by též chtěl čerpat státní podporu. Vyplatí se vkládat peníze najednou. Stavební spořitelny většinou zhodnocují vklady dvěma procenty. Spoří se postupně a v prvním roce se zhodnocuje maximálně dvacet tisíc korun. Maximální úrok získáte v případě, že veškeré finance, jež máte sami našetřit, vložili najednou hned na začátku spoření.
Stavební spoření můžete klidně vlastnit po dobu deseti let, nicméně musíte počítat s faktem, že jeho efektivita se snižuje úměrně s jeho délkou. Úrok, který dává spořitelna, zůstává stejný, třeba dvě a půl procenta ročně. Ale na počátku spořitelna láká na státní příspěvky, která je ovšem stále stejně vysoká, tudíž když v prvním roce představovala deset procent vkladu, pak ve druhém už je to pouze necelých pět procent, což je velký skok. Kdybyste tedy spořili příliš dlouho, máte sice celkově více peněz, nicméně efektivita spoření se postupně přibližuje oněm dvěma a půl procentům od spořitelny. Celkově se tedy nevyplatí spořit delší dobu než šest roků.
