11.12. 2013 • 
Hypoteční úvěr od banky je vždy záležitost na několik let. Většina běžných lidí, mladých rodin, si jej sjednává pro financování svého bydlení a nejčastěji na dvacet až třicet let. Platí ji v měsíčních, vysokých splátkách, aby si zajistila vlastní a útulné bydlení. Čím dříve se tohoto břemene placení zbaví, tím to pro ně bude výhodnější, jenže není to tak snadné.
Důvody, proč hypotéku splatit dřív
Hypotéka je záležitost několika let, obvykle celého života, takže při sjednávání lidé dost dlouho přemýšlejí, jakým způsobem své bydlení financovat, kde zajistí zástavu, a také samozřejmě to nejdůležitější – kde vezmou peníze. Je potřeba zajistit mnoho povolení, vyplnit řady formulářů, nechat si dokumenty zkontrolovat, pořídit kopie, zajíst na mnoho úřadů, do bank a mnoho, mnoho dalšího. Snad neexistuje člověk, kterého by z ničeho nic napadlo si zřídit hypotéku, a ihned pelášil do nejbližší banky (jakékoli) a bez dlouhého trvání si hypotéku zřídil. Tento postup je z řad fants-magorie, protože jen tak se hypoteční úvěr žadatelům neposkytuje a ke konečnému schválení je cesta poněkud strastiplná.
Když už není jiná možnost
K zřízení hypotéky se lidé uchylují, pokud už skutečně nemají jinou možnost (alespoň běžní lidé). Rozhodně by pro ně bylo příznivější, získat peníze na bydlení jiným způsobem a neupisovat se bance na dlouhé desítky let.
Nečekaná situace
Je to krok dlouho promýšlený a zvážený. Jenže po nějaké době od zřízení hypotečního úvěru, může čerpající, postihnout přízeň osudu a mohou zdědit významnou částku, která by jim dluh u banky pokryla i s úroky, nebo vyhrají obrovskou částku v loterii, či získají jakýmkoli jiným způsobem tolik peněz, že se urychleně chtějí dluhu zbavit.
Proč banka požaduje poplatky za předčasné splacení
Což je sice logické, ale ne vždy je to dobrá cesta. Hypoteční úvěr je přesně spočítaný tak, aby na daná léta bance vydělal investovanou částku, a také řádně zúročil úroky a další možnosti. Jednoduše řečeno – pokud se rozhodnete běžný hypoteční úvěr splatit dříve, než je jeho doba splatnosti, může se stát, že banka bude požadovat poměrně vysoké poplatky nebo pokuty za předčasné splacení. Ano, je to z hlediska normálního selského rozumu prazvláštní, ale nutno je třeba se na to dívat z pohledu ekonomického a v tom případě banka přichází o měsíční úroky.
Kdy se neplatí poplatky za předčasné splacení
Záleží na době fixace, což je předem určené časové pásmo, ve kterém banka garantuje dané úroky, tedy nemůže dojít k jejich zvýšení, ať už je ekonomická situace jakákoli. V tomto období lze také hypotéku splatit předčasně bez jakýchkoliv poplatků. Fixace se obvykle sjednává na rok až patnáct let, ale není dobré automaticky sjednávat na co nejdelší dobu. V takovém případě totiž banka nasazuje na hypoteční úvěr vysokou úrokovou sazbu. Nejnižší úroková sazba je naopak, logicky, při nejkratším fixačním období. Obvykle však pro období fixace volí nejvýhodnější variantu ze všech hledisek, což většinou bývá pět let.
Takže okamžitě, jakmile je vaše hypotéka v období fixace a vaše náhlá výhra, nebo dar finančního charakteru, jež by veškerý dluh pokryl, je tu, pak neotálejte dlouho a bance úvěr splaťte.
Sami banky se nabízejí
Protože tato možnost je pro mnohé žadatele jistým otazníkem a často se na to ptají, zda mohou hypotéku splatit předčasně, mnoho bank tuto možnost nabízí u některých hypotečních úvěrů běžně. Podle statistik však k takové události moc často nedochází. Pokud se například stane, že osoba, jež si nechala zřídit hypotéku, a zdaří se jí povýšení v zaměstnání natolik, že si s novým platem může dovolit i zvýšení splátek, tak většinou stejně nedochází. Lidé si raději tvoří finanční rezervy pro případ, že jak náhle přišlo povýšení, může dojít snadno i k efektu opačnému.
Refinancování hypotéky
Jistým východiskem, pakliže máte zájem hypotéku splatit dříve, ale chcete se vyhnout vysokým sankcím, je refinancování hypotečního úvěru. Většinou jde o to, že jedna bankovní instituce odkoupí od té původní váš dluh a s tím, že na aktuální dlužnou částku vám poskytne nový úvěr. V tom případě je vhodné zvolit fixaci na jeden rok, při opravdu nízké úrokové míře a následně bance celou částku splatit. To je sice poněkud složitější proces a musíte si dávat pozor na řadu formalit, a také, pokud je původní hypotéka starší šesti let, je nutné provést všechny náležitosti, jako by se vyřizovala úplně nová.
Je tedy výhodné splatit hypotéku předem?
Jestliže došlo k milé události a vy jste skutečně získali vyšší finanční částku, není nutné hypotéku ihned splácet. Existují spořicí účty, termínované vklady a další produkty, které vám mohu vydělat ještě o mnoho více peněz. Náhlá finanční injekce může být úleva od placení, ale pokud zvolíte dobrou strategii, dá se na tom ještě vydělat. V případě, že pro vás není až tak nutné se hypotéky zbavit, nedělejte to, dneska je normální, že lidé mají hypotéky a jiné úvěry. Dokonce i milionáři mají různé půjčky, protože podle vlastních finančních analytiků byla ideální cesta si peníze za výhodných podmínek půjčit a nechat spolu s vlastními zúročit na dost zajímavé částky.
Co je výhodnější
Jestliže máte obavy, že obrovská částka na vašem běžném účtu vás bude jedině svádět k nákupům, pak si zřiďte spořicí účet, kam umístíte své peníze, označené jako finanční rezerva, a dále také výhodné termínované vklady, kde je opět úročení o něco zajímavější. Základní rozdíl mezí spořicím účtem a termínovaným vkladem je to, že u spořicího účtu můžete mít peníze kdykoli k dispozici, kdežto termínovaný vklad se uzavírá na jisté období, a po celou dobu je zakázáno s penězi manipulovat.
