Úvěr ze stavebního spoření versus hypotéka

Chcete si pořídit vlastní bydlení, na které nemáte peníze? Pak vám zpravidla nezbývá nic jiného, než si je půjčit. V podstatě máte dvě možnosti financování bytu či domu. Jsou jimi stavební spoření či hypotéka.

Stručně o hypotéce

Hypotéka je dlouhodobý úvěr určený fyzickým i právnickým osobám. O hypotéku mohou žádat jen dospělé osoby. Jeho hlavní podmínkou je zajištění zástavním právem k nemovitosti, která se nachází na území České republiky.
Poskytují ji banky i nebankovní společnosti a využívá se na účely bydlení, konkrétně na koupi nemovitosti do osobního vlastnictví, financování výstavby nemovitosti, financování rekonstrukce, koupě podílu k nemovitosti, zpětné proplacení finančních prostředků investovaných do nemovitosti atd.
Výše úvěru se odvíjí od zastavené nemovitosti. Některé banky poskytují i 100%. Minimální částka, kterou si v rámci hypotéky můžete půjčit, se liší. Začíná na 100 000 Kč. Doba splatnosti je od pěti do čtyřiceti let. Nejvíce si lidé berou hypotéku na 15 - 20 let. Důležité je, aby žadatel v době splacení nepřekročil věkovou hranici sedmdesáti let.
U hypotéky je nutné dobře zvážit, jako dobu fixace si zvolit. Doba fixace znamená, že po tuto dobu (nejčastěji 1, 3 nebo 5 let) se poskytnutý úvěr úročí sazbou, která je neměnnou bez ohledu na vývoj tržních úrokových sazeb.

Stručně o úvěru ze stavebního spoření

Máte-li stavební spoření, je možné své bydlení financovat úvěrem ze stavebního spoření.
Chcete-li z něj čerpat řádný úvěr, který má příznivý úrok, je důležité splnit i další podmínky. Mezi ně patří dvouletá čekací lhůta, naspoření určitého procenta cílové částka a dosažení tzv. hodnotícího čísla. Jde o ukazatel, které stavební spořitelny používají, aby určily bonitu a spolehlivost klienta. Podle výsledného čísla je úvěr poskytnutý či zamítnutý.
Pokud nesplníte podmínky řádného úvěru ze stavebního spoření, máte možnost volit překlenovací úvěr. Není však finančně tak výhodný. I úvěr ze stavebního spoření lze využít pouze na účely bydlení.
Podstatnou nevýhodou úvěru ze stavebního spoření je, že si ho můžete vzít pouze do výše vaší cílové částky.

Porovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření

Máte-li stavební spoření, možná také přemýšlíte, jestli bude pro vás lepší financovat bydlení z úvěru ze stavebního spoření či z hypotéky.
Nelze jednoznačně říci, jestli je výhodnější úvěr ze stavebního spoření či hypotéka. Vždy záleží na posouzení konkrétní situace, vašich nároků, bonitě atd.
Výhodami hypotečního úvěru je, že je možné splácet ho delší dobu a tím mít relativně nízké měsíční splátky. Výhodou u obou produktů je, že úroky jsou daňově uznatelným nákladem. Můžete si odečíst až 300 000 Kč ročně z daňového základu.
Hypotéka vám dává možnost předčasného splacení v době fixace. V době fixace platíte stejný úrok, ať už je situace na trhu jakákoliv. To může být výhodou i nevýhodou.
Mezi nevýhody hypotečního úvěru patří poměrně přísně prověřovaná bonita. Budete potřebovat potvrzení o příjmu či daňové přiznání min. dva roky zpět. Hypotéka je také administrativně náročná na vyřízení.
A jak je to s úvěrem ze stavebního spoření? Jeho výhodou je, že má garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu splácení. Nezkoumá se zde tak přísně bonita žadatele. Do určité částky nepotřebujete zajištění nemovitostí, ani neprokazujete příjmy. Je možné předčasné splacení, a to kdykoliv. Výhodou oproti hypotéce jsou nižší poplatky za vyřízení a správu úvěru.
Nevýhodou úvěru ze stavebního spoření je omezená velikost úvěru. Odvíjí se podle vložených finančních prostředků na účtu. Úvěr se tak hodí spíše na vykoupení podílu či rekonstrukci než na koupi nemovitosti.
Další nevýhodou je dlouhá doba (min. dva roky), která musí uplynout, než máte nárok na úvěr ze stavebního spoření.

Kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření

Možností je také kombinovat hypotéku a úvěr ze stavebního spoření. Výhodné je to proto, že se úroková sazba u hypotéky odvíjí podle toho, kolik si půjčujete, resp. kolik máte vlastních finančních prostředků na nákup nemovitosti. Nebudete-li si brát hypotéku na celou částku, úrok bude nižší. Je však důležité zvážit jak poměr částek vyladit pro co nejlepší ekonomickou výhodnost. Tento krok je vhodné diskutovat s finančním poradcem.