10.02. 2014 • Finanční plánování by mělo být základem každé domácnosti. Mnozí ho však považují za něco, co je důležité jen pro firmy. I jedinec, popřípadě rodina by však měla mít finanční plán. S ním minimalizuje pravděpodobnost, že se dostane do finančních potíží.
Finanční plán
Chcete-li zodpovědně přistupovat ke svým financím, začněte tím, že si vytvoříte finanční plán. Díky němu budete finančně stabilní a méně vás v životě překvapí jakákoliv nepředvídatelná situace.
Základem každého finančního plánu je stanovení si cílů. K těmto cílům se přiřazují zdroje. Aby bylo možné dosáhnout cílů i přes nečekané události, je třeba promítnout do finančního plánu možnosti zabezpečení a konečně také konkrétní produkty.
Mnozí lidé dělají tu chybu, že si vybírají konkrétní produkty dříve, než si uvědomí cíle a zdroje.
Ptají se finančních poradců či sami sebe, jaký produkt je nejvýhodnější. Nelze však na financování pohlížet takto obecně. Pro různé cíle jsou vhodné různé produkty.
U finančního plánu jednou za čas proveďte aktualizaci. To znamená, že si jednotlivé body plánu znovu projdete a ujistíte se, že se nic nezměnilo.
Základní položky finančního plánu
Přibližme si nyní ve stručnosti základní položky finančního plánování:
- Cíle finančního plánu: Představují to, co si chceme za peníze z finančního plánu koupit. Zahrnujeme sem větší věci - koupě nemovitosti, auta, větší studijní náklady dětí (např. soukromá vysoká škola), zajištění na důchod atd. Je dobré nejen znát cíle, ale také kdy je budete chtít realizovat. Cíle můžeme rozdělit na krátkodobé a dlouhodobé.
- Zdroje finančního plánu: Patří sem příjmy domácnosti. Hlavní příjmy plynou ze zaměstnání, ale také sem patří již našetřený finanční majetek, popřípadě nemovitost, kterou je možné pronajímat a získávat z ní peníze.
- Zabezpečení finančního plánu: Ve finančním plánu nelze podcenit zabezpečení majetku, ale i příjmů. V tomto bodě je nutné soustředit se na rizika, která mohou ohrozit váš majetek a vhodně se proti nim zabezpečit. K tomuto účelu slouží především různá pojištění, např. životní pojištění pro živitele rodiny, má-li rodina hypotéku atd.
- Konkrétní produkty: Řeší se až nakonec a musí vycházet z finančního plánu. K výběru konkrétních produktů, které vám pomohou dosáhnout vašich cílů, přistupujte až v okamžiku, kdy víte, na co budete peníze potřebovat, kdy je budete potřebovat a kolik a jakou formou můžete do nich peníze dávat. Je možné vložit částku, kterou máte již jinde, nebo spořit či investovat pravidelnými měsíčními vklady. U konkrétních produktů zvažte také, jaké předpokládáte výnosy a jak moc jste ochotni riskovat. Pokud financím nerozumíte a nechcete riskovat, volte spořící produkty. Pokud se o finance aktivně zajímáte a raději byste měli zajímavější zhodnocení, investujte.
Shrnutí výhod osobního finančního plánu
Osobní finanční plán nám určuje finanční cestu, kterou jít. Přináší do našich financí řád a umožňuje nám plnit si cíle s omezením různých rizik.
Finanční plán je na mnoho let dopředu. Pomůže nám nepanikařit při různých situacích v osobním životě, ale i na finančním trhu (např. při náhlém propadu akcií).
Pomáhá nám rovněž přibližovat se svým cílům. Je zřejmé, že lidé, kteří mají někde na účtech peníze, u kterých nemají přesně určený jejich cíl, snadněji z nich „ukrajují“ než z peněz, jejichž účel je přesně definovaný stejně jako předpokládaná konečná částka.
Finanční plán pomáhá také předejít dluhové pasti. Zvyšující se počet lidí žádající o osobní bankrot poukazuje na to, že právě s dluhy mají lidé problémy.
Finanční plán vás uchrání před dluhovou pastí díky tomu, že hlídá základní rizika. Nutí vás mít likvidní rezervu (peníze, které můžete v případě jakékoliv potřeby hned použít) a zajištění majetku a příjmů.
Díky finančnímu plánu si rovněž lépe uvědomíte, na co máte peníze a na co ne. Finanční plán vám ukáže např. to, že na určitou věc nedokáže ušetřit. Neměli byste si ji tedy kupovat na splátky, protože vám ani poté nebudou zbývat peníze. Nehledě na to, že u úvěru zaplatíte nejen danou věc, ale také úroky a další poplatky.
Bez finančního plánu možná zvládnete plnit si krátkodobé cíle, ale ty dlouhodobé se bez něj neobejdou.
