15.02. 2014 • 
Hypotéka bez doložení příjmů je finančním produktem s trochu zavádějícím názvem. Pokud si totiž myslíte, že lze získat půjčku hypotečního charakteru bez toho, že si nikdo neověří, zda jste schopni úvěr splácet, tak jste na velikém omylu. Nelze si představit banku, která by se nestarala o informace, zda klient bude platit a že na to takzvaně „má“. V opačném případě by takoví poskytovatelé úvěrů krachovali jeden za druhým. Proto hypotéku bez doložení příjmu je třeba brát jako úvěr, u kterého sice finanční instituci příjmy nedokládáte, ale máte je.
Jinými slovy, chcete –li žádat o hypotéku bez doložení příjmu, tak stejně se nevyhnete prokazování vašeho finančního zajištění. Musíte také počítat se skutečností, že když klient bance nepřinese doklady o svých příjmech, je počítán mezi rizikovější žadatele. Z toho důvodu se banky k produktu „hypotéka bez doložení příjmu“ staví jinak než k ostatním úvěrům.
Hypotéka bez doložení příjmu není ani tak určena lidem, kteří z jakéhokoliv důvodu nechtějí říci, kolik vydělávají, protože banka se jich na to oklikou stejně zeptá. O hypotéku nejvíce žádají podnikatelé a další osoby samostatně výdělečně činné, kteří sice oficiálně ( před finančním úřadem ) žádné příjmy nemají, ale ve skutečnosti ano a nejlépe ještě vlastní prokazatelně vybudovaný majetek.
Při žádosti o hypotéku bez dokladu o příjmech budete nuceni podepsat čestné prohlášení o tom, že jste ze svého „zajištění“ schopni úvěr splácet a kromě toho disponujete dostatečnou částkou na pokrytí nákladů spojených s provozem domácnosti. Většinou dokládáte i potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu a pokud jste podnikatel, tak přineste i potvrzení o nulových závazcích vůči České správě sociálního zabezpečení. A věřte tomu, že i když nedonesete od zaměstnavatele papír o svých příjmech, tak si banka potřebné informace zjistí z dostupných zdrojů. Samozřejmostí je i důsledná kontrola registru dlužníků.
Doložený příjem vám s přehledem otevírá dveře k hypotéce na 70% zástavní hodnoty nemovitosti a některé banky i přes složitou situaci na finančních trzích nabídnou hypotéku ve výši 100 % hodnoty zástavy. U hypotéky bez dokladů o příjmu počítejte nanejvýš s 50 % hodnoty zástavy ( u některých bank s 60 % ). Což znamená, že zbytek ceny nemovitosti si musíte financovat z jiných zdrojů. Navíc se stává, že zástavní hodnota nemovitosti může být podle bankovního odhadce nižší než její faktická kupní cena. V takovém případě vám nebude hodnota hypotéky stačit ani z poloviny.
U hypotéky tohoto charakteru počítejte i s vyšší úvěrovou sazbou, kterou banky navyšují přidáním „přirážky za riziko“. Možná se to někomu bude zdát paradoxní, ale s klesajícími sazbami většinou rostou rizikové přirážky, které mohou dosáhnout až tří procentních bodů a dokážou tak sazbu hypotéky bez doložení příjmu oproti té klasické prakticky zdvojnásobit. Výsledná cena hypotéky může být v konečném důsledku tak vysoká, že se přiblíží platbám za neúčelové finanční produkty. Navíc v některých bankách budete muset zaplatit i poplatek za nestandardní úvěr, což vás může stát až 2 000 korun.
Pokud z jakéhokoliv důvodu nechcete o úvěr žádat v bance, tak můžete zkusit družstevní záložnu. Zde úvěry bez doložení příjmu svými parametry připomínají americkou hypotéku a kromě jištění obytnou nemovitostí si záložna může individuálně ověřit bonitu klienta. Což znamená, že se připraví projekt vašich budoucích příjmů ( ty při startu podnikatelské činnosti nedoložíte ) a je odvozen od historie vývoje majetku v minulosti. Jestli bude shledáno využití prostředků jako perspektivní s předpokladem růstu, tak nic nebrání schválení úvěru.
O hypotéce bez doložení příjmu tak rozhodně neuvažujte, pokud nemáte majetek a nechcete mít problémy s dluhy. Naopak je řešením pro podnikatele, kteří optimalizují daně tak, že oficiálně majetek nemají, ale ve skutečnosti se mají dobře.
