15.10. 2014 • Finanční trh v dnešní době skýtá širokou škálu poskytovatelů hypotečních úvěrů a jejich různorodých nabídek. Podmínky a parametry, z nichž banky vycházejí, jsou ve většině případů stejné, ovšem každý poskytovatel se snaží zaujmout určitými výhodami, které mohou být jak reálné, tak pouze imaginární. I tyto skutečnosti přispěly výrazně k tomu, že náš trh zahltily i produkty, které se podobají těm, jež nabízejí nebankovní instituce. Ovšem u bank jsou před schválením hypotéky vždy prověřovány finanční možnosti a platební historie daného klienta.
Nebankovní hypotéku nabízejí mnohé finanční společnosti a zpravidla ji využívají klienti, kteří prostředky nutně potřebují a u klasické banky z jakýchkoli důvodů neuspěli. Může to být např. jiný nesplacený úvěr či dluh nebo záznam v registru dlužníků.
Nyní si uvedeme hlavní rozdíly mezi hypotečním úvěrem bankovním a nebankovním. Nebankovní poskytovatel:
- Bankovní registr – nenahlíží
- Doklad o bezdlužnosti klienta vůči finančnímu úřadu – nepožaduje
- Půjčka je bezúčelná
- Doklad o výši příjmů klienta – nepožaduje
- Maximální výše věku klienta pro poskytnutí – není stanovena
Podmínky pro nebankovní hypotéku
Rozebereme-li si tyto podmínky do detailů, zjistíme, že klient není, jak již bylo řečeno, omezen věkem, ovšem po dosažení určitých let je podmínkou poskytnutí nebankovní hypotéky uzavření životní pojistky. Tato pojistka musí být v hodnotě minimálně poloviny financované sumy. Navíc, máte-li vyšší věk, bude potřeba doložit pro pojistku bezproblémový zdravotní stav.
Většina nebankovních institucí mívá stejné, nebo podobné podmínky pro poskytnutí. Jsou jimi občanství ČR, věk min. 20let a vlastnictví nemovitosti, případně možnost s nějakou disponovat se svolením majitele. Tyto půjčky bývají bezúčelné, jak jsme již zmiňovali, tzn., že klient může s financemi nakládat dle svého uvážení a potřeb. Minimální poskytovaná částka bývá většinou cca 100 tis Kč a horní hranice je určena podle stanovené hodnoty zastavené nemovitosti, lokality umístění atd. Hypoteční úvěr je většinou schválen do výše 50-80% z hodnoty nemovitosti. Nepsaným pravidlem je, že částky nabízené částky se zvyšují s velikostí města, kde se daná nemovitost nachází.
Omezení v případě hypotéky na koupi nemovitosti
Samozřejmě i zde se setkáme s mnoha omezeními. Jmenovat můžeme např. to, že nemovitost se musí nacházet na území ĆR a sloužit musí výhradně k obývání. Jednat se může i o byt družstevní, ovšem podmínkou je, aby bylo prokázáno, že v nejbližší době přejde do osobního vlastnictví. Nemovitost musí mít ocenění patřičným znalcem a potřebnou pojistku. V případě, že by klient neměl dostatek finančních prostředků na úhradu odhadu nemovitosti, je zde možnost zaplatit ho následně z poskytnutého úvěru.
U nebankovní hypotéky sledujte úroky a výši poplatků
Stejně jako u většiny nebankovních produktů, tak ani u zmiňované nebankovní hypotéky si klient nemůže být zcela jistý, jak hodně je pro něj daná nabídka výhodná. Ve všech reklamách, letácích nebo na webových stránkách se totiž setkáte s formulací, že úvěr je každému klientovi vypočítán individuálně a to mimo jiné podle umístění zastavované nemovitosti a jejího stavu. Realita je ovšem taková, že nebankovní poskytovatelé vám nabídnou vyšší úrokovou sazbu, než jaké byste mohli dosáhnout u klasické banky. Bavíme se o cca 10% navíc oproti výši úroků v bankách a tato hodnota může být ještě dál navýšena podle toho, jak rizikový je pro poskytovatele klient. Ve výsledku bývá celková zaplacená částka za úvěr nebankovní instituci mnohem vyšší, než jakou byste splatili klasické tuzemské bance.
Pozor na podvodné nebankovn společnosti a soukromé investory
Jako další nevýhodu, můžeme jmenovat jakousi nejistotu žadatele při komunikaci s vybranou nebankovní institucí, jelikož se většinou jedná o menší společnosti a snadno se můžete dostat do různých nečekaných či nepříjemných situací, které by vám u stabilní banky nehrozily. Vzhledem k tomu, že klient se zde nachází v dost nevýhodné pozici, protože finance nutně potřebuje a u banky neuspěl, může se na něm tento poskytovatel snažit jednoduše vydělat. Proto buďte vždy obezřetní, nabízenou smlouvu si důkladně prostudujte a pečlivě zvažte veškeré klady a zápory. Opomenout nemůžeme ani hrozbu konkursu, jež představuje okamžitou úhradu úvěru z důvodu automatické splatnosti veškerých pohledávek. Klientovi tak vzniká skutečně velká hrozba finančních komplikací.
V případě, že si budete chtít požádat o hypotéku i vy, záleží samozřejmě pouze na vás, jakou instituci pro ni zvolíte. Ovšem opět připomínáme, buďte vždy opatrní, prověřte si okolnosti a svůj postup důkladně promyslete.
