13.01. 2014 • Pokud si chcete vzít hypotéku, musíte promyslet mnoho aspektů ohledně jejího optimálního nastavení. Jedním z nich je i doba fixace. Co je to a jak vybrat fixaci?
Co je to fixace
Fixace představuje dobu, po kterou se hypoteční úvěr úročí sazbou, která je sjednaná ve smlouvě. Tato sazba je daná pevně. Znamená to, že i když tržní úrokové sazby stoupají či klesají, vaší sazbu to nijak neovlivní.
Fixace může být na jeden rok, ale i na několik let. Nejčastěji bývá volená doba fixace na 1, 3 až 5 let. Odborníci ani delší dobu fixace nedoporučují.
Podle čeho volit fixaci
Výhodnější jsou především kratší doby fixace. Díky tomu bude váš hypoteční úvěr více flexibilní, a to nejen co se týče úrokové sazby. V době fixace totiž můžete provést i další změny související s vaší hypotékou (o tom později).
Obecně lidé volí dobu fixace podle očekávaného vývoje sazeb. Jsou-li v současnou dobu sazby nízké, volí se delší doba fixace, zvlášť když se předpokládá, že sazby budou růst. Pokud naopak rostou, je vhodné zvolit kratší dobu fixace. Samozřejmě platí, že čím delší dobu fixace zvolíte, tím hůře se odhaduje prognóza vývoje.
Při posuzování doby fixace hypotéky se řiďte třemi základními kritérii - výnos, likvidita a riziko. Je to obecné pravidlo pro rozhodování o financích a platí i u volby fixace.
Optimální hypotéka, se kterou byste byli spokojeni, by byla levná, mohli byste ji měnit a mít jistotu s co nejnižším rizikem. Všech tří kritérií dosáhnout nemůžete, takže se řiďte podle toho, co je pro vás nejdůležitější.
Pokud chcete mít možnost s hypotékou různě nakládat během krátké doby, volte krátkou dobu fixace. Z hlediska výnosu, v tomto případě ceny, je rovněž vhodnější kratší doba fixace. Nechcete-li nic riskovat, je pro vás vhodnější dlouhá doba fixace.
Změny v době fixace
Při výběru fixace je třeba si uvědomit, že se nemění pouze úroková sazba, ale také výška splátky, výše zaplaceného úroku a tím i daňové odpočty, pokud je uplatňujete.
Má-li v domácnosti napjatý rodinný rozpočet, je na místě obava, že se splácení úvěrů prodraží a domácnost bude mít větší potíže se splácením hypotéky. Většinou dopad není však tak drastický, protože nárůst odpovídá celkově zdražování a v takových případech většinou rostou i platy.
Nemusíte se smířit se sazbou, kterou vám nabídne vaše banka
A co když vám banka nabídne úrokovou sazbu, která pro vás bude příliš drahá? V době fixace máte možnost svůj hypoteční úvěr refinancovat, např. splatit část hypotéky či celou, ale také přejít k jiné bance s příznivějším úrokem. Zvažujete-li tuto možnost, spočítejte si, jestli se vám to skutečně vyplatí. Neposuzujte to jen podle úroku, ale i podle poplatkům spojených se změnou, novým odhadem nemovitosti, který většinou nové banky vyžadují atd.
O aktuální sazby a možnosti přechodu k jiné bance se zajímejte ještě předtím, než nastane doba fixace. Někteří lidé čekají, až jim přijde dopis z banky, ale je možné, že vám banka nastaví velmi krátkou lhůtu na vyřízení, za kterou si nestačíte vše zjistit. Nezapomínejte, že v zájmu banky je vám dát jen krátkou dobu na rozmyšlenou, abyste nerefinancovali svou hypotéku u jiné banky. Zjistěte si vše, co pro rozhodnutí, jestli u banky zůstanete či odejde, nejpozději měsíc před dobou fixace.
