05.02. 2014 • Mnozí lidé, kteří si chtějí pořídit vlastní bydlení, na něj nemají dostatek financí. Jedinou cestou, jak v tomto případě dosáhnout vlastního bydlení je půjčit si na něj, nejčastěji formou hypotéky. Jak velkou hypotéku zvolit a na jak dlouhou dobu?
Výše hypotéky
Lidé uvažující o hypotéce většinou logicky chtějí, aby jejich finanční závazek byl co nejnižší. To je sice na jednu stranu správné, ale přináší to svá rizika. Tito lidé, pokud mají volné finanční prostředky, tak se je snaží všechny dát do bydlení a vzít si co nejmenší hypoteční úvěr, aby se zavázali bance na co nejkratší dobu a zároveň neplatili zbytečně na úrocích.
Pokud nemusíte financovat nemovitost pomocí hypotéky ze 100 %, výhodou je, že budete mít nižší úrokovou sazbu. Vždy by vám však měli zbývat peníze, které vám dají finanční volnost. To znamená, že když se stane něco neočekávaného, budete mít kam „sáhnout“ pro peníze na splácení hypotéky.
Pokud se kvůli hypotéce vydáte ze všech peněz, dosáhnete možná nižší úrokové sazby, ale budete více ohroženi dluhovou pastí a i psychicky bude pro vás hypotéka větší zátěží. Budete žít s tím, že cokoliv se stane, může pro vás znamenat velký finanční problém.
Jak zvolit dobu splatnosti hypotéky
U volby doby splatnosti hypotéky je situace stejná jako u její výše. Pro mnohé lidi je představa „zadluženosti“ na 30 let nepřijatelná a chtějí tuto dobu snížit.
Kratší doba splatnosti však znamená větší měsíční splátky, což (pokud nemáte nadstandardní příjmy) vám zamezí tvořit si dostatečnou finanční rezervu.
Tito lidé sice mají vidinu, že hypoteční úvěr splatí dříve, ale musí více promýšlet své životní kroky, např. pořízení rodiny či změnu práce. Práce se vám bude hůře měnit, protože každá změna znamená nejistotu, a budete-li muset každý měsíc splácet vysokou hypotéku, bude se vám hůře opouštět jistota, kterou máte.
Nehledě na to, že při vysokých splátkách, které nadměrně zatíží váš rozpočet, se budete obávat konce fixační doby a možného vzrůstu úrokových sazeb.
Naučte se efektivně zacházet s penězi
Máte nějaké finance, které chcete vložit do hypotéky? Ještě, než to provedete, zamyslete se nad možnostmi investic. Samozřejmě tato možnost není pro každého. Investice nesou svá rizika, a pokud nemáte finanční povědomí o produktech, museli byste toto téma hodně nastudovat, případně se poradit s nějakým finančním poradcem. Tuto možnost volí hodně lidí. Není to od věci, ale je důležité si opravdu najít schopného finančního poradce, ke kterému budete mít důvěru. Často totiž pomáhá s financováním jedinci či rodině i desítky let.
Budete-li chytře investovat peníze místo toho, abyste je vložili do hypotéky, dosáhnete časem zajímavých výnosů, které budou větší než náklady na hypotéku. Efektivnější jsou pravidelné investice namísto jednorázových. Snížíte totiž riziko.
Nevložíte-li peníze do hypotéky, ale do investic, budete mít jistotu, že cokoliv se v životě stane, budete mít k těmto penězům přístup.
Ovšem pokud investovat nechcete, ponechte si likvidní rezervu a zbytek raději dejte do hypotéky. Peníze, které vám budou ležet na účtu (i na spořícím), budou časem kvůli inflaci ztrácet na hodnotě.
Odborníci na finance také nedoporučují splácet hypotéku předčasně, pokud se vám podařilo peníze nashromáždit či jste je získali (např. z dědictví). Rovněž je lepší (už díky tomu, že hypotéka je levný úvěr) peníze investovat. Navíc pokud byste se z různých důvodů potřebovali závazku zbavit, můžete to udělat kdykoliv v době fixace.
