23.11. 2013 • Může se to někomu zdát divné, ale opravdu existují dobré a špatné dluhy. Všeobecně platí, že nejlepší variantou je nemít dluhy žádné, ale někdy se prostě půjčce či úvěru v jakékoliv jeho formě nevyhneme. Potom je dobré si rozdělit své dluhy a těch špatných se co nejrychleji zbavit. Zní to možná paradoxně, ale prostřednictvím dobrého dluhu se můžete rychleji propracovat k úplné finační nezávislosti. Naopak, špatné dluhy jsou pro život nebezpečnou přítěží a život s nimi připomíná balancování na ostří nože. Nikdy nevíte, kdy spadnete dolů, ale je jasné, že okamžik pádu se blíží. Přitom ani nemusíte některé dluhy vnímat. Představte si situaci, že máte na stavebním spoření našetřeno 75 tisíc a současně jste do koruny vyčerpali kreditní kartu, nad kterou vůbec nepřemýšlíte a jen si libujete, jak krásnou částku máte k dispozici na „stavebku“. Jenže vy každý měsíc tratíte na úroku z dluhu cca 500 korun, což dělá 6000 korun ročně. Přitom zaplacením karty získáte kromě dobrého pocitu každý měsíc pětistovku, kterou je možné investovat jinde.
Jak ale poznat dobré a špatné dluhy? Obecně lze říci, že veškeré dluhy s úrokovou sazbou vyšší než 10% ročně jsou špatné. Ale rozhodující pro správné rozlišení je vaše schopnost vydělat více peněz, než stojí samotné zadlužení. V tom případě mluvíme o dobrém dluhu. Jako příklad nám může posloužit hypotéka nebo úvěr na vzdělání či pro nákup automobilu, který by měl sloužit podnikatelům v jejich práci. Dluhy opačného charakteru jsou špatné.
Co tedy udělat se špatnými dluhy, jak se jich co nejefektivněji zbavit?
Nejprve si udělejte jejich úplný soupis. Nezbývá vám nic jiného, než najít veškeré výpisy nebo si zjistěte aktuální stav dluhové částky v internetovým bankovnictví. Buďte poctiví a důslední, započítejte vše – půjčky na lednici, nábytek, hi-fi, počítač, konsolidaci několika úvěrů či vyčerpané kreditní karty a neopoměnte ani na případné dluhy na pojistném. Podobným způsobem postupujte i v kladném smyslu a sepište své peněžní majetky. Sem započítejte především stavební spoření, které můžete vybrat po povinné lhůtě nebo možnost čerpat finanční prostředky z investičního životního pojištění.
Poté můžete přemýšlet o splacení špatných dluhů. Likvidace novějších úvěrů jejich zaplacením vás bude stát 1% z výše půjčené částky, což ale bude určitě méně, než kolik zaplatíte každý měsíc na úrocích.
Jestli máte i jiný majetek, kterým byste mohli umořit špatné dluhy, tak nezapomeňte vzít v úvahu poplatky či penále za převod majetku na peníze a výši úroků, které vám zbývají k zaplacení.
Poměrně dost finančních prostředků ušetříte, když se rozhodnete konsolidovat úvěr pomocí půjčky zastavené nemovitostí. Budte obezřetní, na českém finančním trhu se i dnes vyskytuje velký počet společností, jejiž prioritou je získat tímto způsobem nemovitosti klientů. Proto se v případě konsolidace obracejte výhradně na bankovní instituce.
Jestli dluhy přesahují výši vám dostupných peněžních prostředků, tak si zkuste seřadit veškeré úvěry a půjčky podle RPSN ( skutečná úroková sazba ). Máte ji vyznačenu buď na výpise z úvěrového účtu nebo si zavolejte či dojděte do každé pobočky instituce, u které dlužíte a zeptejte se.
Jakmile všechna potřebná čísla zjistíte, tak seřaďte dlužné závazky podle RPSN od nejvyšší k nejnižší. Podle tohoto pořadí začněte splácet své dluhy, přitom na kreditní karty, debety či nedoplatky přispívejte průběžně. Spotřebitelské půjčky je většinou možné umořit jednorázově. Proto si takové a podobné dluhy nechte na konec nebo využijte ( pokud ho máte ) spořícího účtu s dostatečnou peněžní částkou. Jestli jste investovali do podílových fondů, tak s tím přestaňte. Naopak, platby na stavební spoření nerušte a na penzijní připojištění si snižte „zasílací“ částku na minimum. Špatný dluh vás dál nesmí stát více, než jste schopni jinde získat.
Vyhněte se, pokud možno, novým špatným dluhům. Každý se může dostat do situace, kdy ztráta zaměstnání nebo nemoc ztíží životní podmínky a opět přichází čas úvahy nad úvěrem. Než dojdete k rozhodnutí, že porovnáním podmínek finančních institucí chcete dospět k úvěru, tak vezměte v potaz i tu skutečnost, že si přiděláte nový špatný dluh. Není-li zbytí, tak si půjčujte s nejvyšší obezřetností, ale příčinou dalšího zadlužování by rozhodně neměl být nový televizní přijímač, hi-fi souprava nebo sedačka do obývacího pokoje.
Pro podobné situace může být řešením kreditní karta, ovšem, pokud je používána rozumně. Když totiž z ní vypůjčené peníze splácíte v bezúročném období, tak ještě můžete vydělat na různých bonusech. Karta tak může fungovat jako rychlá finanční rezerva s omezenou výpůjční dobou. Pokud si bezúročné karetní období budete hlídat, tak si sice pořídíte dluh, ale kladný. A naopak, když dluh na kartě řádně nezaplatíte v patřičném termínu, tak budete mít další špatný dluh, navíc s dost vysokým úročením.
Zlatá rada nakonec – raději pětkrát měřte, než podepíšete novou smlouvu. Nejlepší dluh je totiž ten, který nebyl nikdy vytvořen.
