05.12. 2013 • Hypoteční úvěry si v dnešní finančně náročné době bere stále více lidí. Ale ne vždy jsou spokojeni s výškou hypotéky, kterou si mohou vzít. Výše hypotéky se vypočítává podle příjmu a my se nyní podíváme na to, jak se vypočítává, jestli máte na hypoteční úvěr nárok.
Jaké jsou požadavky banky ohledně hypotéky
Vypočítat si, jestli na hypoteční úvěr dosáhnete, můžete několika způsoby. Můžete svoji situaci konzultovat s odborníkem, kterým může být bankéř specializující se na hypotéky v konkrétní bance, či nezávislý hypoteční makléř, který zastupuje více bankovních institucí. Další možnost představuje hledání na stránkách bankovní instituce, kde se dá najít určitá kalkulačka, která by měla napovědět, jestli na požadovaný úvěr dosahujete s ohledem na výši příjmů. Bankovní instituce se pokaždé dívají na to, jaké má žadatel o hypoteční úvěr příjmy a jaké má výdaje.
Do příjmů se započítává pravidelný příjem ze závislé činnosti, výdělek OSVČ, rodičovské příspěvky, výživné, renty, důchod, příjmy z pronájmů a další pravidelné příjmy, které se dají prokázat. Kromě příjmů samozřejmě ovlivňují postup banky i výdaje žadatele, kde instituci zajímá, v jaké žijete domácnosti, což ovlivňuje náklady na její vedení.
Požadavky bank v praxi
Každá bankovní instituce má samozřejmě jiné požadavky na minimální příjem žadatele, a proto se blíže na některé konkrétní podíváme. U České spořitelny musí být čistý žadatelův příjem dosahovat dvojnásobku splátky úvěru. Raiffeisenbank stanovuje bonitu podle speciálního vzorce, který se dá přeložit jako čistý příjem mínus životní minimum násobené koeficientem 1,3 pro žadatele z Prahy a 1,2 pro žadatele mimo Prahu, mínus ostatní výdaje, mínus anuitní splátka násobená 1,2 se rovná minimální částce dvou tisíc korun.
GE Money Bank má speciální program pro výpočet bonity, který však není veřejně přístupný, a proto se vyplatí vyplnit si před žádostí o půjčku prescoring na pobočce, abyste měli představu. U Českomoravské hypoteční banky vyžadují čistý příjem žadatele, který by měl být nad životním minimem plus ostatní výdaje plus měsíční anuitní splátka násobená koeficientem 1,25. Komerční banka požaduje, aby po odečtení 1,2 násobku životního minima, ostatních výdajů a anuitní splátky žadateli zbylo alespoň deset procent čistého příjmu.
Je ovšem také jasné, že i když žadatel o hypoteční úvěr projde tzv. scoringem banky a na hypotéku má podle banky nárok, ještě to neznamená, že si jí opravdu může dovolit. To by si měl každý takový zájemce o hypotéku uvědomit předem a rozvážit si, jestli je jeho příjem dostatečný na to, aby mu během splácení hypotečního úvěru ještě zbyly peníze na něco dalšího. Není totiž možné počítat s tím, že veškeré získané peníze půjdou na splácení dluhu, protože člověk nikdy neví, co se může v domácnosti pokazit. Když totiž člověk přecení svoje síly, může se klidně stát, že se dostane do nepříjemné finanční pasti, ze které se pouze těžko dostává. Výpočet hypotéky dle příjmu by sice teoreticky měl klienta před neschopností splácet ochránit, ale v praxi nic nefunguje tak jako v rámci teorie.
